Oleh : Imaduddin Al Fanani (Mahasiswa Ekonomi Islam FEB UHAMKA Jakarta)

Jakarta, 20 April 2025 – Perkembangan sektor perbankan syariah di Indonesia mengalami kemajuan pesat sejak berdirinya Bank Muamalat Indonesia pada tahun 1991. Dengan adanya dasar hukum yang ditetapkan melalui Undang-Undang No. 10 Tahun 1998, bank syariah menjadi salah satu sektor yang berperan penting dalam perekonomian nasional, terutama dalam pembiayaan sektor Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM).

PT Bank Syariah Indonesia Tbk (BSI), sebagai bank syariah terbesar di Indonesia, turut memperkuat sektor UMKM melalui penyaluran pembiayaan yang terus meningkat. Namun, meskipun mengalami pertumbuhan nominal, kontribusi pembiayaan UMKM terhadap total pembiayaan BSI justru menunjukkan penurunan, yang menandakan adanya tantangan dalam mengoptimalkan pembiayaan untuk sektor ini.

Produk pembiayaan syariah yang masih didominasi oleh akad jual beli seperti murabahah, menjadi sorotan. Meskipun lebih sederhana dan berisiko lebih rendah, produk ini belum sepenuhnya menerapkan prinsip-prinsip risk-sharing yang menjadi karakter utama keuangan syariah. Bank syariah Indonesia menghadapi berbagai permasalahan, seperti tingginya tingkat pembiayaan bermasalah (Non-Performing Financing/NPF), lemahnya manajemen risiko, serta rendahnya tingkat literasi keuangan syariah di kalangan masyarakat.

Beberapa permasalahan utama yang dihadapi adalah:

1. Dominasi Produk Pembiayaan Murabahah, Produk ini yang lebih mudah diterapkan membuat bank syariah cenderung mengabaikan produk berbasis bagi hasil yang lebih kompleks namun lebih sesuai dengan prinsip syariah.
2. Tingginya Tingkat NPF, Ketidakmampuan nasabah dalam mengelola usaha, kondisi ekonomi yang fluktuatif, serta pengawasan yang kurang efektif dari bank menjadi faktor utama penyebab tingginya pembiayaan bermasalah.
3. Lemahnya Kualitas Manajemen Risiko, Sistem yang belum komprehensif dalam identifikasi dan pengelolaan risiko menyebabkan terjadinya pembiayaan bermasalah yang dapat mengganggu stabilitas keuangan bank.
4. Rendahnya Literasi Keuangan Syariah, Kurangnya pemahaman masyarakat tentang produk dan prinsip keuangan syariah menghambat pertumbuhan sektor ini, terutama dikalangan pelaku UMKM dan generasi muda.

Untuk mengatasi permasalahan tersebut, beberapa rekomendasi solutif yang diajukan meliputi:

• Diversifikasi Produk Pembiayaan Syariah dengan menghadirkan produk berbasis bagi hasil dan hybrid untuk meminimalkan risiko.
• Penguatan Manajemen Risiko dan Monitoring Pembiayaan dengan menerapkan sistem peringatan dini dan memperkuat kapasitas tim monitoring pembiayaan.
• Peningkatan Kualitas Sumber Daya Manusia melalui pelatihan dan sertifikasi di bidang ekonomi dan keuangan syariah.
• Peningkatan Literasi Keuangan Syariah melalui edukasi intensif dengan memanfaatkan media sosial, seminar, dan kolaborasi dengan lembaga pendidikan.
• Optimalisasi Teknologi Digital untuk mempermudah akses UMKM terhadap pembiayaan syariah, termasuk pengembangan fintech syariah dan platform digital.

Dengan langkah-langkah ini, diharapkan sektor perbankan syariah di Indonesia dapat terus berkembang dan memberikan kontribusi signifikan dalam memperkuat perekonomian nasional, khususnya dalam mendorong inklusi keuangan untuk sektor UMKM.